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移动支付领域从来不缺乏创新，国内移动支付市场更是竞争激烈、一片红海。 近期，ETH钱包安卓版下载应用、Apple Pay、Pay进入中国的消息接连传来。 国内厂商也期待苹果、三星进入中国，给移动支付打一针“鸡血”。 当然，关于谁的支付方式更好的争论永远不会结束。一项调查显示，Pay在韩国推出后，用户数量已突破百万。有网友表示，因为Pay的MST技术兼容磁条卡，未来还会有更多的优势。

说到MST技术，今天给大家带来的该公司也有类似的技术。 不仅模拟磁条、兼容终端设备，未来还将支持二维码扫描、NFC、公交卡等。 让我们跟随上海伊马信息技术有限公司创始人兼CTO张益农博士，了解“宝马钱包”在移动支付领域的作用和布局。

创业背景与磁脉冲技术

2013年，一个偶然的机会，一个创业团队在中国众多老年人中看到了商机。 他们认为老人行动不便，无论使用银行卡还是现金都存在很多安全隐患。 很多孩子都会把匿名预付卡交给老人，一旦丢失就无法找回。 而且，老年人随身携带各种卡片总是很不方便。 当时，基于这样的考虑，创业团队计划提出电子钱包的概念，并开始开发第一代产品——带有外部音频接口的刷卡器。

不过，这款手机外设的原理与其他刷卡设备不同。 它利用一种叫做磁脉冲的技术来模拟刷磁条卡的动作来实现支付。

这就是上海一马信息技术有限公司成立的初衷和背景。起初，他们的团队没有支付背景，但这给了他们更多的视野去思考和实施不同的应用解决方案。 ，“无知者无所畏惧”就是这样的道理。 不过第一代产品问世后的体验并不是很好，主要是因为该产品是无源的，需要通过音频口与手机连接。 付款前，您需要选择相应的付款方式，最终才能实现付款。 设置设备、连接手机、打开APP、选择支付的过程过于繁琐，而且当时支持的支付方式也有限。 第二代产品之后，他们从无源外设变成了有源钥匙扣，因为他们认为钱包里的所有卡都可以集成，但钥匙无法更换。 这样的产品将会具有很高的粘性。 产品。 如今的智能手环也是如此。

那么磁脉冲到底是什么？ 它和Pay使用的MST技术有什么关系？ 上海一马向移动支付网解释，传统磁条卡通过卡体和磁条的运动产生磁场极性变化。 通过磁头感应产生电脉冲编码流，然后POS机读取并解码。 磁脉冲技术通过模拟磁条运动产生的磁场极性变化，使POS机能够进行感应、读取和解码。 它与Pay使用的MST技术给最终用户带来的体验基本相同，但底层实现机制存在一定差异。 MST的波形产生和整形是由硬件实现的，而Baoma的磁脉冲产生和调制是由软件实现的。 软调制的优点是移动性更强，可以根据不同POS机的码率进行调制和适配，而硬调制则需要硬件改造，相对麻烦。

安全和商业模式

据移动支付网了解，银行自2015年起不再发行纯磁条卡imToken钱包下载，央行自去年6月起逐步关闭金融IC卡降级交易。 磁条卡的安全性薄弱是一个众所周知的问题。 许多欺诈交易都是由磁条卡引起的。 那么采用磁脉冲技术的宝马钱包如何保证移动支付的安全呢？

上海一马表示，磁条卡之所以容易被盗，是因为其物理静态磁条信息容易被复制，而宝马钱包则采用基于银联标准两轨数据格式的动态数字磁条信息。 支付通证及其主账号等个人信息均通证化，传输通道采用国密算法，本地存储采用SE芯片，安全性达到IC卡级别。 同时，宝马钱包采用亿马专利认证方法，动态生成APP私钥，大大提高了安全性。

“反向兼容”是上海一马坚持和倡导的一个主要思想，即在新技术下让现有设备兼容过去的解决方案。 宝马钱包就是这样一款线上线下统一支付、实现全覆盖的无缝体验的移动支付产品。 从磁条、NFC、条码等支付方式全覆盖，到银行卡支付、U-Key、会员卡应用、公交卡、门禁甚至优惠券等应用场景全覆盖。 据移动支付网了解，宝马钱包已与银联TSP平台集成。 未来将重点拓展线下场景，将线下商户的购物体验提升到新的水平，并利用优惠券等方式提升销量。 用户粘性。 在线上，会通过宝妈产品采用类似蓝牙卡的方式进行身份验证，然后输入密码生成支付消息，手机APP插件将充当POS机。

据移动支付网了解，目前宝马钱包的主要推广方向包括银行、运营商和部分企事业单位。 通过可穿戴产品，作为银行U-Key的升级版，具备移动支付功能； 操作 商户可以使用宝马的可穿戴产品作为附属卡，作为网上刷卡支付的认证终端。 交易时，主卡和附属卡的识别码进行匹配，确认用户身份，无需输入密码。 风险。 宝马钱包仅提供支付插件。 银行、运营商和第三方支付可以通过自己的应用程序完成这个过程。 宝妈钱包这里只和他们分享一些数据。 当然，对于一些后续的增值服务，比如优惠券、积分等，也会有一定的合作份额。

在支付方面，宝马可穿戴产品相当于一张内置SE的异形金融IC卡。 它可以脱离手机独立使用。 下载的离线Token可以根据算法生成支付消息，然后可以进行离线支付。 上海一马向移动支付网透露，该钥匙扣一次充电可持续使用长达3周。 以后的智能手环也会采用充电方式来最大限度地延长电池寿命。 当钥匙扣和手环丢失时，用户可以第一时间挂失，手环会利用表盘的旋转功能来设置和输入密码。

未来的计划和方向

作为技术方案提供商，上海一马未来的主要盈利点和重点并不在于这些硬件产品。 目前可穿戴产品线的投资和研发推广是为了服务未来的宝马钱包平台。 如今，所有的互联网公司都在思考利用大数据来做一些事情，上海一马也不例外。 光想着付款你可能就饿死了。

谈到公司未来的规划，上海一马表示，首先是智能穿戴产品线，从音频外设到宝马钥匙扣，再到即将发布的宝马手环，再到后续的宝马蓝牙耳机。 这是产品方面的重大规划。 音频外设和蓝牙耳机是比较小众的产品，而钥匙扣和手环是主流产品。

产品为用户数据而生，用户数据是服务平台的基础。 未来，宝马钱包希望对接线下商超、百货以及更多商户，通过卡支付的特点，将其打造成为优惠券、积分促销的综合服务平台。 此次与银联的TSP对接，以及与运营商合作准备试运营，是宝马钱包向前迈出的一大步。 迈出了这一步，相信前面的路会慢慢好起来。 “统一线上线下购物体验，让线下商场也能享受到互联网的红利。” 这是上海一马对未来的愿景，也是宝马钱包需要做的事情。

写在最后

互联网时代，各种新技术、新应用也会随之而来，特别是在移动支付领域。 各大巨头、银行、运营商、互联网公司都有自己的布局。 技术条件一方面是像磁脉冲这样的技术越多越好，越早应用到日常生活中越好； 另一方面，也取决于用户的接受度和体验，只有用户才能做出有利可图的应用，产品才能有好的场景。 虽然如今互联网带动的网上购物极为盛行，但不可否认的是，线下商场、超市也有其客观性和必然性。 我们期待宝马钱包为消费者线下便捷、优惠的购物做出贡献。 就像我们也期待NFC给人们带来更多的便利一样。